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浯江夜話

市場說了算

*2018/02/28
作者:蔡建樹。 點閱率:696
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 三、四十年前,電視廣告大部分都是藥品廣告,可以說明當時成藥市場的榮景,而究其因,有一種說法是因為國人迷信偏方、喜歡吃成藥,情願自己買藥亂吃,也不願意看醫生,所以導致成藥市場蓬勃發展。然而,在那個沒有健保的年代,看一次病起跳價動輒兩、三百元,還可能衍生往返的交通成本與等候看病的時間成本;但如果服用偏方或成藥,對於大多數的人而言,這是省錢省事的應對處置,因此,除非是吃成藥無法解決的病,否則大部分的人先想到的不是找醫生求診,而是先以成藥應付過去,其中的原因很簡單:看醫生的花費比較貴。
 最近,大家關注到第三方支付、線上支付等交易模式在一些國家普及,但台灣社會還在使用現金非常落後,甚至推論,台灣是自我滿足,所以不願意進步,真是這樣嗎?
 如果把第三方支付通稱為線上支付,而現金或信用卡的交易模式稱為線下支付,二者同樣都是為了完成交易、清算而存在,但運作機制巧妙卻各有不同。
 線上支付是資金移轉系統的運用,在交易的時候,運用電子化交易將買方帳戶的金額移轉至賣方帳戶內,而不再以現金或信用卡支付,故買方帳戶內須預存足夠金額,這樣的系統要能運作,仰賴龐大的網絡平台,用以連結消費與銷售的每個點,因此需付出高額的系統建置成本,雖然隨著使用人數的增加可使得每人分攤這項成本變低,但這種規模經濟的特性,也形成了門檻,如果沒有相當規模的使用者,則每人均攤的使用成本將會高得讓人負擔不起。而線下支付則有高額的現鈔印製、防制偽鈔等成本,或信用卡的交易成本,例如像是帳單繳費衍生的服務成本,因此,線上支付在人口具規模的國家蓬勃發展,這是成本因素使然的結果。
 反觀台灣,情形正好形成對比,建置線上支付系統成本相對於交易規模,未必能達成規模經濟的效率。事實上,二十幾年前國內就有少數幾家銀行嘗試推動提款卡隨附電子錢包的IC卡,但後來卻不了了之,原因出在成本高卻不受社會大眾青睞,反而是隨後的信用卡普及取而代之。由於台灣使用信用卡的交易成本低,搭配便利的繳費據點(金融機構、超商),這使得線下支付的成本低廉,再加上這幾年悠遊卡、一卡通等已具有電子錢包功能,以至於線上支付的發展遲滯,這不是台灣社會落後,也不是自我滿足,純粹市場因素使然:完成一件交易如果有多種方式可以達成相同的結果,那麼選擇成本低廉的方式是必然的結果。正因為線下支付在台灣成本太低、太方便,所以線上支付的發展就因而被延緩了。
 至於近來,國人開始重視第三方支付,則是因為跨國電子商務往來越來越頻繁,而認為有互相接軌的必要,那是另外的課題,但這也正好說明了任何新制度的出現,一定是因應當時市場的發展而成,任何強制的手段或個別的意念,如果不能與市場的發展同步,結果大概都不難猜到。因此,如果只是羨慕別人家的東西好用,就不明就裡急著搬回家套用,東施效顰其實大可不必。
 羅馬不是一天造成的,而冰凍三尺更非一日之寒,事情真相也就不是想當然爾那麼簡單。

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