一、金、廈兩地經濟發展與往來

金門地區目前金融機構有台灣銀行(一分行、一辦事處)、台灣土地銀行(二個分行、數個辦事處)及金門信用合作社(總社及數個分社)、郵匯局、證券業等，客戶來源有三大系統，一為軍方單位、二為縣屬公庫單位、其他則為民間商業及住民，根據縣府九十年家庭收支調查結果，金門縣民每戶家庭年所得達九十二萬二千元，為全國第十四位，但每戶家庭的消費支出偏低，連帶使得每戶家庭儲蓄率躍居全國第一，復地方工商以小型企業為主，未具經濟規模、基礎建設緩慢、投資誘因不足，經濟難以大幅成長，所以存款者眾、融資者寡，金融機構存、放業務差距呈數倍之巨，誠如俗話所說「錢水不活」(有如一灘滯水)，在此種情況下，金融機構已呈飽和、資金運作呆滯，可否容再設民營銀行的空間頗值探討。

金門與比鄰廈門，在地理環境及經濟往來，宿昔就是一個共存、共容的共同體，政府遷台後，戰地政務使然及兩地體制迥異隔絕自免，自1979年大陸開放，實施中國式社會主義的市場經濟後，宏觀調控、國際企業競相進駐、經濟發酵沸騰，成為全世界經濟成長最快速的國家之一，尤其大陸自2001.12.16進入WTO後，經濟加速成長，市場經濟及自由貿易已然成形，如今已很難再走回頭路，人民的思想潮流一旦洞開，有如長江、黃河之水，一發不可收拾，歷經20餘年的持續發展，未來的趨勢，恐將會朝黨政剝離，進而政經分離的趨勢，最近部份大陸經濟學者專家，依國內地理、文化、經濟環境與條件，提倡區域經濟發展(如長三角、珠三角、渤海沿城)，此更將有利於未來金門與廈門的經濟結合。

金門自「小三通」以來，雖未見成效，但與廈門的實質關係益見密切，廈門市是著名的國際風景港口城市(大陸城市競爭力排名第八)，也是中國大陸五個經濟特區之一(1980年設立)，是大陸最大的台商投資區，也是最早的經濟特區，除工商業發達外，在投資區內之電子、機械、化工等工業係主題工業，其由於是沿海城市，與外界接觸較早且頻繁、思想較開放，在九五計畫以及正實施的十五計畫，皆佔一「舉足輕重」的角色，廈門市土地總面積約1565平方公里、人口約135萬、屬福建省省轄市，轄下有思明、開元、湖里、鼓浪嶼、及集美、杏林和同安等七個行政區及海滄投資區，各行政區各具經濟特色，世界500大企業已有27家左右在廈投資，有登記的外商約3000餘家，三資企業佔極大的份額，台商投資亦不斷創新高，台商與外商企業已成為當地經濟建設重要之一環，至去年為止，全市設有國有商業銀行4家、股份制商業銀行4家、外(合)資金融機構19家、保險公司4家，其分支機構營業網點遍布全市，光中國銀行廈門分行(成立于1915年5月20日)就有30多個網點，另以廈門市第一家股份制商業銀行(成立于1989年的福建興業銀行廈門分行)為例，其機構網點亦達26家，其成立迄今短短13年間，各項存款和資金總值就增長了100多倍，可見國家政策改變對經濟影響之巨，非用跳躍式成長無以形容。

二、金門經濟的核心競爭力在那裡

廈門市如同大陸早期開放的重點城市一樣，除了得自政策的網護外，還要拜賜於外商(包括台商)的參與演出，如果把外商、尤其台商這個元素抽剝掉的話，剩下來的僅是空殼子，而外資的貢獻並非僅僅在「被招資」，而是在投入了國際行銷通路、先進的製程技術與經營管理模式，加上速配了資本主義所欠缺的~~廉價努力的勞工，形成企業競爭優勢，引起發酵作用，有如「亞當初嘗禁果」，此種情形與中華民國政府在台灣早期所創的「台灣經濟奇蹟」相類似，只不過時空背景與規模不同，台灣50年來受西方教育影響頗深，台灣的企業模式與西方先進的企業模式接軌，在大陸發展的外商也好、台商也罷，已將此先進的商業模式整廠輸出，既然此種商業模式加上勤勉努力、已曾造就了「台灣經濟奇蹟」經驗，移殖到大陸自然也能形成「大陸經濟奇蹟」，但是「台灣經濟奇蹟」在發展的過程中並非一帆風順，這些衝突、折騰醞釀了「台灣經驗」，這「經驗」是大陸一時之間無法取代的，這「經驗」也是台灣的核心競爭力之所在。

當台灣在歷經「台灣經濟奇蹟」之時，金門地區正值戰地政務(這也是金門地區對台灣能安全、順利造成「台灣經濟奇蹟」，最大的貢獻，日後以「離島建設條例」來補償，也是應該的，但是成效問題，值得另文探討)，待1992年戰地政務解除之時，台灣經濟已受大陸磁吸效果影響，無法帶動金門的經濟成長(大陸1979年開放，1980年廈門即成立經濟特區，係大陸最早的台資特區，台商對廈門的貢獻遠大於金門)，所以金門的經濟建設，大都以軍方替代民間(台灣經驗已被跳躍而過)，後來雖有「離島建設條例」之出爐，亦實「緩不濟急」，基礎建設非一蹴可幾，況乎人才外流難復還，金門地區經濟受戰地政務之影響實難評斷(惟民間小型消費型商業受惠良多，其他福利措施亦不少)。

金門地區，地理環境優越、居住條件良好，係中華民國政府唯一尚存一塊有開發潛力與價值的福地，這是台灣當局所忽視的，「小三通」立意明確，執行成效卻有限，個中因素難以評斷，自不贅言，目前金門的核心競爭力究在那裡?可說是眾說紛紜，管見以為，金門地區除了在既有的地理、歷史、文化背景優勢(靜態的形)外，就是另有一股潛在的力量(動態的勢)，這股力量就是50年來與台灣同軌受自由經濟體制薰陶的經驗與金門人特有勤樸、奮進、越挫越勇的精神，這股百折不撓的毅力一旦結合共識，將是一股龐大的資源。

三、大陸經濟發展的特色與隱憂

很多人羨慕大陸經濟開放與高度發展，但未能深入瞭知其內容，大陸經濟發展早期借重「台灣經驗」，後期直接導入西方國際經驗與資金(因台灣經驗與國際接軌較易導入)，其成長之巨，超乎當政者所預期，與其說是驚喜，不如以驚悸來形容更為貼切，因為從一個高度管制型經濟突變為自由經濟，會產生瞬間的高度成長，若無監理配套措施或施行不當，一段期間後，會導致泡沫現象，將會付出沉澱的代價，有如目前的日本，1999年的東南亞、南韓經濟危機、或更早期(1930年代)西方的景氣蕭條，「台灣經驗」有鑒於此，事先已有部份防範機制，使亞洲金融危機不致波及(因資產掏空案影響內傷難免)，大陸或早有警惕，政策不取中間但取兩端，計畫與市場一把抓，將矛盾融入勃興之中(非融合)，才有所謂具有中國特色的社會主義式市場經濟(計畫與市場經濟並行)，或許這正適合大陸當局的戰略運用，另大陸的經濟表見高度成長，但此成長相當不均衡，以往皆靠沿海重點城市或高新技術產業撐著，除此仍有許多成效不彰之鄉城、嗷嗷待哺，高失業率(下崗工人嚴重)及國企、農業、地方金融、三角債、造假：：：等問題叢生，大部分人民的生活水平顯然趕不上經濟成長的節奏，復以錯綜複雜的地方主義與大一統的民族情操，造成一幅難以融合的調色盤，大陸雖大有如「一塊礦石」，各項元素呈不規則的點狀或條狀分佈，有黃金也有泥土，台灣雖小有如「一顆鑽石」，金門就是一粒「未經琢磨的鑽石」。

四、金門地區籌設民營金融機構的SWOT分析

承上所言金門雖小仍有其核心競爭力，如運用得當，將在未來「金、廈共榮圈」區域經濟板塊裏譜上希望的樂章，金融服務伴隨商業交流係現代經濟運作重要之一環，於此籌設金門股份制民營商業銀行，將佔有相當重要的份量，茲試以SWOT(優勢、弱勢、機會、威脅)分析，做一簡略的評述，首談「優勢」部分，一個新的金融機構沒有歷史包袱，一切重新開始，所以其組織架構與制度將優於現有金融業，亦有利於業務的創新與服務品質的提昇，另地方性銀行較能瞭解當地工商企業及住民所需，提供實質性服務、本土化政策與顧客溝通較易、客戶認同度亦較高；「弱勢」則為資本適足性較弱、一時之間難達經濟規模、與當地公營金融機構競爭，在資金面方面較不利、優秀人才徵求不易、理想金融運作模式引入較難、難擋新金控公司之競爭，另究應由原有地方性金融機構改制、抑另從新設立新機構，亦須再深入評估；未來的「機會」，則在提供廈門台商金融服務、促進島內及兩地經濟繁榮、提昇兩地人民的生活水平、帶動島內金融革新、由兩地金融機構的策略聯盟，促成「金廈共榮圈」的結合與發展，造福兩地居民，及引入先進的「兩岸金融運作模式」，做為兩岸金融機構的聯繫、中介機制；「威脅」仍在於兩岸的政策是否進一步開放、小三通是否繼續實施、時效的掌握是否得當、島內居民的支持度如何、金融革新推行是否順利、兩地金融機構的競合、以及民營金控公司的侵入：：：等等。

五、結語：

　 綜上所述，金門地區為長期經濟發展，對民營金融機構之設置仍有必要，惟設置的時間、組織架構與運作模式，在技術層面上，宜再進一步考量與評估，有關當局如何抓住有利的契機、發揮優勢競爭力，完成歷史使命，則有賴智慧的運用了。