信用合作社為一基層金融組織，早期由於政府的大力支持，配合各項的保護政策，在時代背景及組織的特質下，曾經有過蓬勃的發展，在地方金融屬性中，扮演了重要角色，並發揮了舉足輕重的作用。但自從政府顧及推展金融的國際化及自由化後，於一九九一年開放十六家新銀行的設立，整個的金融環境隨之起了重大的變化，隨著各種相關法令的推出，不僅對信合社構成了層層限制，更嚴重的是擠壓了信合社的生存空間，加之金融控股公司的相繼設立，已使銀行業由早期的企業金融導向，轉變為消費式的金融市場，其綜合銀行百貨式的經營態勢，採取規模大型化，產品多樣化模式，均已侵蝕了原屬基層金融的客戶，對原本專業人才本就缺乏的信合社，構成了強大的競爭壓力，因此，如何在有限資源及能力之下，如何來跟上市場趨向的腳步，如何來改變原來的經營策略，強化信合社營運體質，已是信合社所必需加以檢討及努力因應的課題。

合作社的特質是人的結合，而非資本的結合，如果信合社業者漠視其經營本質，忽略了根本的合作理念，合作社的存在便失了價值，但就現實面來說，合作社如果無法達到生存的條件，則一切理想又將流於空談，因此，在目前的環境下，如何面對競爭，如何求取生存，而又不失原來的理想與合作原則，正是合作業者所面臨的重大掙扎與考驗。

張逵先生在一九六五年指出，合作金融的效用包括：１、融通平民生產上、製造上或生活上的必需資金，以避免高利貸的剝削；２、養成勤儉的美德，給予平民存款的便利；３、增進平民的人格信用，裨助平民生活的改變；４、減低市場利率，促進地方經濟的繁榮；５、發揮友愛互助精神，培養社會化觀念。這就是合作金融的本質，也是從事合作金融業者奮鬥的目標。在組織結構上，合作社所表現的是：１、合作組織與社區的關係；２、社員相互間的關係；３、社員與組織間的關係；４、組織、地方、全國以及國際組織間的關係。在當前的合作社，我們固然可以發現，許多信合社所舉辦的公益活動，確實在社區建立了緊密的關係，但是，對於每一加入組織的社員，是否具有合作理念，或是合作社因此而對社員發揮深化的合作教育作用，則可說是令人存疑的，加之環境因素與歷史背景的不同，信合社與社員之間的關係，是相對薄弱的。因此，合作社業者該如何來肯定自身合作組織之價值，區隔出經營上一般商業銀行的差異，堅持存在的核心價值，致力於滿足社員的需求，本諸互助的精神，對弱勢的經濟者加以扶持，另一方面，信合社該如何努力改善其經營結構，改善資產品質，發揮「小而美」的功能，都是迫切而需努力的方向，以求合作社能在此競爭激烈的金融環境中，闢出另一片新天地。

在一九九一年信合社家數有七十四家，分社有四百二十五家，經過十幾年的變化，到二○○六年的信合社只有二十八家，分社只剩二百八十九家。在一九九一年信合社的存款佔有率為百分之一二點五十，到了二○○六年存款佔有率僅餘百分之二點三五，放款佔有率更是從一九九一年百分之一○點○七下降到二○○六年之百分之二點○四，已到了瀕臨邊緣化的程度。但是，我們從二○○六年的資料中，也可發覺到信合社的存款自二○○三年後，又呈現微幅成長，再檢視其逾期放款，在二○○一年雖高達百分之八點九六的高峰，但到了二○○六年卻已降到百分之一點五五，比同時期的銀行要來的低，可見，信合社只要能改善資產品質，改善經營結構，注重財務績效，擺脫家族式的經營心態，提高員工素質，是一樣可以展現令人滿意的經營成果。

信合社過去在政府金融保護傘下營運，在所謂的合作事業中，可謂是一枝獨秀，當時的狀況是只要一開門就有顧客上門，不僅不須要求服務品質，也不用擔心客戶流失，這種屬於被動經營的型態，維持了將近十幾年之久，但是，在現在自由市場的機制下，稍一疏忽，信合社便有遭到淘汰的危機。就金信社而言，雖然成立至今已歷四十多年，雖然在過去政府金融政策保護下，也受其惠，但因身處戰地，在諸多的單行法令管制下，其受惠的程度，比之於台灣本島的信合社，尚有很大差距，加上金門地區資訊閉塞，工商發展不易，不僅沒有中小型企業，一般民間資金流動，也流於保守呆滯，這些既存的因素，不僅嚴重影響金信社對整個業務的推動與進行，更因此衍生獲利薄弱，不僅無法加強社會、社員間的公益活動，更無法來用以提高員工待遇，自然也就無法羅致優秀的人才進社服務，加之交通不便，員工進修受訓均為困難，因此，金信社既受困於地區經濟，又限於地區環境，要談發展，要談吸收新知，誠何容易？所幸，地區民風純樸，居民勤勞成習，節儉風氣蔚然，員工守份守責，是以在經營的過程中，並無金融弊案發生，殊為難得。

金信社於民國五十三年成立初期，社員人數不多，一般民眾對信合社多抱懷疑不信任的態度，迨至六十年間金信社已幾近倒閉邊緣，職員人數包括主席只有七人，幾經辛苦奮鬥，於六十六年間勸動當時公教菁英入社，此舉不但扭轉了一般大眾對金信社不信任的態度，同時也增加了社會各階層對金信社的信心，使社員與盈餘的增加均倍數成長，同時隨著自有經營場所的購置，金沙分社的成立、金湖辦事處的開辦，金信社總算奠立了穩固的基礎。不幸的是，在民國七十五、六年間，地區發生「賭博倒會」風波，由於金門縣農會信用部處理票據不當，引發擠兌現象，一般民眾，又分不出農會信用部與信用合作社的區別，遂引致金信社也陷入擠兌的漩渦，所幸政府當局處置得宜，風波不致於繼續擴大，但金信社受此無妄之災，卻也受傷不輕。更不幸的是：民國九十年間金門縣農會信用部因經營不善，弊案連番發生，終於被土地銀行接管，這對金信社而言，不僅不能因減少競爭對手而蒙其利，反而加深了一般民眾面對地方平民金融的疑慮，這是金信社成立以來受到最嚴重的第二次打擊。

信合社的經營日趨困難，已是不爭的事實，而金信社在這波濤洶湧的時代潮流中，是否能站穩腳跟，毅然挺立，抑是隨波逐流以致於淹沒，實在是經營者必須正視面對的嚴肅課題，本人蒙諸理事及地方父老的厚受，受邀擔任總經理的職務，內心的惶恐，自不待言，而肩負此責，更為之感覺沈重，然秉諸對合作理念的堅持，對金信社摯情，對故鄉鄉土的熱愛，面對諸多同仁的期望，幾經思考，終於毅然接受此一付託，希望能與全體同仁就「合作理念」建立共識，再從理念的價值共識中，激發士氣，喚起全體同仁的使命感，憑藉這強烈的使命感，來滋生力量，進而達成各種業務要求的目標。

至於金信社的未來，究應如何運作與規劃，以達到永續經營的目標，本人擬就下列方向，著手進行：

一、提高服務品質，換取信任：受限於時空背景因素的影響，金信社要想推出新產品來供社會大眾選擇，在目前實有其困難度，但是要求服務品質要比別人好，卻非難事。一個企業的營運是否成功，最先所要塑造的是良好的形象與口碑，進而贏得大眾的信賴，換來顧客的信心。規模小，固然是金信社的缺點，但換一個角度來看，這正是金信社可以發揮的優點，因為規模小，相對彈性就大，彈性一大，更能發揮以服務取勝的優點。金門的人口不多，地方又小，人與人之間非親即鄰，如能就員工的服務態度，應對分寸加以訓練，使來往的客戶有親如家人的感覺，則不僅對存款的吸收有極大的幫助；對放款的風險，也能有所控制，更何況，提昇服務態度的訓練，其花費最少，所收的效率卻是最大。所以，金信社未來推展業務的方向，除了注重內部的金融管理外，更重要的要是致力於基層服務，惟有能獲得本地民眾的信賴與肯定，才能在激烈的金融市場中維持令人滿意的業績。只要能融入基層社區社會，針對地區社會的需要，提出最貼切的服務，則金信社的發展，實無悲觀的理由。

二、融入社區，深耕播種：特殊的人緣與地緣關係，是信合社獨特具有的優點，這也是其他金融行庫所沒有的條件，合作社既然是以「人」為結合主體，也就是由社員組成的互助團體，更是基於「人人為我，我為人人」的人本理念所形成的組織，其業務範圍，充分的具有區域性與社區性特質，合作社與社員之間，社員與社員之間，在人緣、血緣、地緣上均甚密切，所有攸關社區的發展，社區的繁榮，都可構成相同的議題，凝聚同樣的向心力，因此社區能否發展繁榮，自然與社員的福祉緊緊相連，息息相關，容易促使彼此之間形成共存共榮的關係。所以，金信社的從業人員，應重視這個優點，發揮這個優點，隨時隨地，都要與社員保持密切互動的關係，對顧客的服務抱持誠懇、親切，有始有終的態度，不僅要把合作理念，灌輸於無形，更要在潛移默化中，讓每一位社員均能樹立誠信、助人、自助的美德。在這種相互影響，互蒙其利的模式中，自然對金信社的穩定客源，吸收客源，將帶來巨大的效益，更可以避免在自由機制的市場中，遭到淘汰的命運。

三、配合地區需要，增加金融產品：地區民風，一向視貸款為一件沒有面子的事。而本社員工又全是當地子弟，不是親戚，就是厝邊，因此，有大部份的貸款轉而流向其他行庫，更糟的是金信社對承辦放款的員工素質要求不高，鮮少在應對態度、接待禮貌方面加以訓練，加上放款流程鬆散，在時效的掌握上缺少機動性，因而無法吸引客戶，穩定客源，誠為可惜。如何提高放款人員素質，釐定簡明有效的貸款政策，並推出多種類的貸放商品，以符合金門社會在生產上、生活上的需要，包括婚喪、就學、購屋、修繕、甚至是紓困、急難救助貸款等項目。在利差愈來愈小的今日，如果信合社只想辦理與銀行相同的放款業務，絕對是無法與之競爭的，因之，採取人棄我取的策略是必要的，當大銀行通常不屑一顧的小額放款，急難貸款，短期紓困貸款……正是目前信合社所必需用來承做的項目，唯有如此，才能吸收到更多的社員，才能提昇社區對合作社的認同度。

四、樹立「無私」的觀念，建立「小非弱」「小而美」的信念：無容諱言，過去大多信合社的經營，脫不了「家族式」的經營模式，即非如此，亦因經營者在取得位置後，隨即擺脫不了「私心」的牽絆，這二大因素是導致信合社經營式微的主因，只要有「家族式」的經營心態，就無法引聘更好的人才，來擴展經營領域；因為「私心」致無形中窄化了所該服務的範圍，縮小了業務領域。就政府的限制面來說，信合社的經營項目，本就不如行庫，如果再經自我窄化，自我設限，則其後果當可想而知。

經營規模的擴大，必然有利於競爭與生產力的提高，這是不爭的事實，但並不全然表示規模小，就喪失了競爭力。當然，經營者的策略、調適、作為，才是決定企業興衰的關鍵，小一樣可以美，小一樣可以強，小未必即是弱，只要經營者能確實認清環境，調適自己經營方針，自然就可以發出力量，獲致成就。金信社如能採結合地區的經營策略，徹底運用人緣、地緣的關係，讓「這是我自己的銀行」的觀念，深植在每一社員，每一社區人員的心中，讓每一個人都能與金信社形成親密與密切關係，則不但資金來源得以穩定，相對於放款風險也可降到最低。

上述幾點，雖非卓見，卻是金信社目前所必須改進並加以著力的重點，雖時光不再，但來者可追。尤其是處在已有相當程度開放的今日，金門的社會結構已經起了很大的變化。舊時的思維，老式的作風，已非現實社會所能接受，從嚴謹到開明，從閉塞到開放，如果企業經營策略猶停留在僵固、封閉、緩慢的境地中，而無法趕上社會進步的節奏，則企業不僅無法發展，而且終必淘汰。十幾年來，金信社幾乎停留在自我封閉中，不僅新的客戶群無法開拓，即連舊的老客戶群也日漸流失，這種現象實在令人痛心，尤其對人才的培養，員工的訓練，幾近漠視，導致現況形成斷層，難以運作。今後亟盼能夠透過教育再教育，除了讓員工在專業上有所精進外，更必須訓練員工在待人、接物、應對、處事上均能守其分寸，冀能發揮其最大的效益，使社員、顧客群能就其需求，得到最大滿足。金信社更應從健全本身→走入社區→服務社區→回饋社區的步驟，來作為經營策略，達成自己應盡的社會責任。

查理‧季特說過：「合作社所保存的特性，在於同時保有極高度理想性與極大實用性，它可同時是馬撤與馬利亞、唐吉訶德與桑丘。它在追逐青鳥，但卻不在天堂島尋找，反而是試著在店裡抓到。他要改變全世界，卻從自家門口開始掃乾淨。它追求星星前行，但一步一腳印，小心而注意。」旨哉，斯言！自十八世紀以來，多少合作先驅，莫不為改善人類的生活條件而努力，合作者秉持「將經濟握在他們手上」的信念，利用各樣各式的合作組織，來作為實踐理念的工具，同時納入道德、倫理、文化、社會與政治的意涵，形成了合作組織的價值觀，可是，合作理念與經濟現實，卻往往無法契合，甚至形成對立，這對從事合作事業者，實在是一件嚴苛的考驗。挪威農業合作社理事長O.Waere 曾說：「理念的復活與經濟效率之間並無衝突，反而是了解合作理念，就像了解如何運用最大機會來進行聯合行動一樣！因此，我們必需開始同等重視良好的合作思維與良好的經濟思維」。O.Waere 進一步強調：「為達此一目的，我們必須再次努力提昇合作社的（社員）組織功能，這在過去幾年，並沒有給予多大的優先重視。我相信這是一個不幸的錯誤策略。若我們未讓組織有機會去發展大眾對它的了解，那就會做出錯誤的解釋。我們可運用法規和規定，來創造正式的權力基礎，但我們卻不能創造組織的變革與變革的基礎」。所以，就長期來看，理念與現實之間其緊張關係，是隨時都會發生的，因此，也凸顯了合作領導人與高階經營者的重要性。

二○○六年諾貝爾和平獎得主尤努斯，以一步一腳印的堅毅精神，創立了葛拉敏銀行，以微額貸款的方式，成功的扭轉了全球上億人口的命運，使七佰萬的孟加拉人，逐步遠離貧窮，金信社處在離島金門的環境，更應正視並深入瞭解微額貸款的重要。以地區的條件，金信社無法成為一個擁有龐大資金的銀行，但是，金信社沒有必要，也無須企求成為一個大的銀行，只要經營者能有創新的理念腳踏實地，以無私氣度，在企業經營過程中，隨時給予社區人道關懷；堅持「人人為我，我為人人」的合作理念，相信金信社絕對不會因「小」而遭到淘汰，更相信金信社能在金門特殊的環境中，開創另一番新天地，正如尤努斯博士所說的：「當公益的純度愈高，感動人心的力量就愈強，造成的影響就愈大，就有可能一本萬利，亦即萬人得利！」願金信社以此自勉，奮力前進！