前言
民國38年戒嚴、76年解嚴，五年級生的我，經歷戒嚴三分之二時間。在此階段成長的我輩，沒有前輩白色恐怖下的囁囁嚅嚅，也不似喝民主奶水長大E世代的大鳴大放。不墨守成規，不離經叛道，在傳統保守中穩健創新，但對於威權下的建築、機構、體制還是敬畏多於批判，尊敬對於質疑。
每日與金錢親近，「中央銀行」名稱，耳熟能詳，但高不可攀。每當搭公車經過羅斯福路，斗大「中央銀行」四個字，那方形穩重的龐然建築，總是引領好奇瞻望，然後帶著神聖景仰之心隨公車前行離開視線……。
當我離開台北市，投入臺北縣、桃園、家鄉金門職場，「跟會」和「定存」是我的理財方式，當時還不時興「理財」這個詞，現在大家朗朗上口、震天嘎響的「你不理財、財不理你」，促使全體國人上下一心向「錢」衝。銀行理專天花亂墜只談獲利、不談風險的舌燦蓮花，多少人經歷雷曼兄弟風暴、血本無歸。忙碌的教學生活使我無暇，也無心在工作所得費心思。定存就是最老實可靠的「理財」，而這也符合我的心性。大起大落、以小搏大的投機行為，沒有吸引力，即使行員鼓吹買基金利息高，亦不為所動，股票更在禁絕之列。
繁忙的生活，一次暑假到台，計程車司機有感而發：「跟著媒體理財，沒有一個是賺錢的。」呵，感謝忙碌的生活，我從不知道媒體如何教人賺大錢。
中央銀行與十四A總裁
央行總裁彭淮南大名經常出現媒體上，隨著9A、10A、11A……一直往上跳動，聲望如日中天，由於高人氣甚且報導是副總統、閣揆最佳人選，「蔡彭配」成社會焦點，社會氛圍宛如造神，他的形象大好……人們咸認他是中華民國最傑出的人才，對他的專業高度肯定，認為他的穩健作風讓台灣挺過金融海嘯，貢獻良多。對於恪守工作崗位、為國家奉獻心力的人總是讓人崇敬，善良如我，自然也在崇拜他之列。
但隨著利率持續低迷，三年、五年、十年，大家默默接受著，也忍受著。我開始反思這位台灣貨幣政策的領航人，在位最久的14A總裁，他的帶領真的無懈可擊嗎？為何讓百姓長年處於低薪、低利率？
中央銀行肩負穩定國家金融發展秩序、維護物價平穩，為避免政治干預，央行有超然獨立的行使權力，雖隸屬行政院，總裁由總統任命，但因攸關全國金融財政，有其高度專業性，行政院和立法院很少干預央行對利率和匯率的決策。就在人們質疑中央銀行始終低利率政策時，坊間初次出現揭開神秘中央銀行面紗的報導，那是「今周刊」雜誌，標題為「解密央行-彭淮南真是神操作？」乍然有人撰文對零負評中央總裁長期低利率提出看法，為解疑惑迫不及待購得雜誌。數年前那篇略略打開潘朵拉盒子的報導，我記憶猶新。內容大意是國內維持低利率，存在國外的數十億美元外匯存底，有驚人的利率差，上繳國庫金額龐大，銀行總裁位置無人可撼動……。
去年，《致富的特權-二十年來我們為央行政策付出的代價》（陳旭昇、李怡庭、吳聰敏、陳虹宇著）一書出版，書中指出台灣自2001年以來的低利率環境形成了房價上漲的溫床，台灣房價之所以如此高，跟央行二十年來一直維持低利率有關，彭淮南擔任總裁時間最長，貨幣政策最具個人特色，對於台灣經濟的影響也最深遠。近20年對於貨幣與匯率政策的討論相對不足，原因是彭淮南時期單向式的說教、無討論空間、打壓不同意見……。
民國107年彭總裁高齡退休，「82歲彭總裁退休還很忙，竟然天天到央行上班」（聯合報2021/4/30）。他是現任楊金龍總裁的老長官，楊視彭為恩人。從楊總裁最近談話「升息不是打房唯一工具」、「升息不是萬靈丹」、「用利率處理房價是大而不當」」，甚且說「升息恐助長房價」，諸多論調可以看出「彭規楊隨」。百姓長時間忍受低利率引發的高房價，滿腔憤慨認為彭楊體系占據台灣，經濟不會好轉。
這幾年央行降息急急如律令，有如九天玄女從800英呎、500英呎降落，但升息卻是「猶抱琵琶半遮面」，說詞是擔憂「打破年輕首購族購屋夢想、擔憂中小企業升息沒錢繳貸款」，那真是「頭痛醫腳」、「見樹不見林」的思維，升息抑制房價是比貸款利息更前面、也更全面需關心的課題。
聯準會主席鮑爾說「通膨下降前會持續升息」，今年已升息兩次，每次兩碼。六、七月將再各升息兩碼，面對美元的「升升不息」，我們的央行只升息一碼（0.25%），面對下次的升息則是觀望中。國內台幣大貶（目前兌美元約30，有觀察家認為至少貶到35），定存族的我是該考慮棄台（幣）保美（金）了，台灣低利率資金持續外流，經濟恐陷入高失業，經濟萎縮的惡性循環吧。
建商大利多
民眾每天縮衣節食就是為了有個殼，日益高漲的房租，加上建商和二手房屋仲介銷售手法，迫使年輕人選擇用少少自備款簽約然後扛三十年房貸。這二、三十年在政府關愛下，建商各個賺得盆滿缽滿。據說一個建案只要賣三分之一就可以回本，大環境低利率，不必降價求售，囤房成本遠低於高價等待出售。每次我到新莊副都心，看到重劃區上種出一棟又一棟成千上萬的新屋，一個人充其量只能貸款買一或兩屋吧，到底是賣給誰？你說，「有錢人和你想的不一樣」，是的，但試問政府的功能是放任借款炒房獲利，以及給建商優渥條件提供炒房土壤嗎？還是安定人民，免生恐慌，抑或人民無奈，窮其一生都在為房事打拚呢？建商也關愛政府，財大勢大，政治獻金是比來自民眾參元五角乾脆而龐大。原經營金革唱片後改行建築的三發易采董事長鍾俊榮，因夫妻勃谿，控訴他的太太掏空公司，自陳每個建案平均賺2.5億，「總獲利400億元左右……200億元不知去哪了」。百姓畢生縮衣節食錢進建商口袋，應非虛言。
政府、銀行、建商共構
不僅房價飆漲，最近物價也讓人極有感，政府口口聲聲說通膨沒那麼嚴重，在可控範圍內，四大條件俱足才會升息……政府認為通膨只在2%，但民間感受不是這樣，以前一頓早餐頂多三、五十元，現在來到八、九十元；經常在Jasons購物，秋刀魚兩條一盒裝39元，前日已是50多元，漲幅接近40%。
菜價、蛋價、衛生紙之亂，政府猶信誓旦旦，但面對人一生中最重要的基本需求--住者有其屋，卻任由銀行和建商左右，豈不怪哉。我們這一輩在那美好的時代（開始懷念了），只要「知呷知做」買房非難事，但我們的孩子呢？看看政府給年輕人什麼樣的環境？有些年輕人以為資深公民占盡好處，引發世代對立，其實源頭是政府的不作為。外子昔日軍中同袍的太太是銀行高階主管，就毫不諱言的跟我說，「銀行主要業務是存款和放款，借款大戶是建商，只要一升息，建商繳不出利息，會形成金融風暴，政府不樂見。」這更坐實很久以前流傳的一句話，政府、銀行、建商三者共構。
結論
最近物價飛漲非常有感、這兩年房價高漲非常有感、這十年的低利率非常有感。低利率源於央行貨幣政策，在位二十年的彭淮南，看似對金融穩定做出貢獻，但長時間犧牲的是全民利益。現任總裁楊金龍走的是彭的老路子，何況彭每天仍坐鎮央行。房價高源於低利率和印鈔，以及政府對建商的不作為。物價飛漲也與低利率息息相關。人們最重要的食和住，都因價格飛漲而倍感過日子壓力大。可憐的年輕人，不是爆肝工作，就是委身做起滿街跑的Uber eats外送。
因為國家政策，德國人民不必費心房事，工作所得用於提升生活品味和教育。反觀國人，孜孜矻矻，兢兢業業，窮其一生不是剛好糊口，就是望屋興嘆或扛數十年房貸，哪來生活品質？其間差距何以道里計。政府的權力很大，在於為與不為，不敢得罪財團，上流社會肥滋滋，普羅大眾苦哈哈。年輕人不敢婚不敢生，壓力大不孕症多，影響未來經濟和國力甚鉅，這國安問題不會只是年輕人的事，是關乎你我老年的事。一個奮鬥半輩子的教師，為自己、為年輕人發出不平之鳴，希望從政者和受從政者垂愛的財團、建商，能相信點天理和因果，取該取的，賺合理利潤，讓芸芸眾生能有起碼的、像樣的、基本的生活，迴向諸有情，是盼。